Garantie de loyer ou dépôt bancaire ? Les coûts comparés sur 5 ans

Trois mois de loyer sur un compte bloqué ou une prime annuelle pour une garantie de loyer sans dépôt bancaire : les deux solutions sont acceptées par les bailleurs et conformes à l’art. 257e CO. Mais elles ne coûtent pas la même chose. Prenons un exemple concret : un loyer mensuel de CHF 2’000, donc une caution de loyer de CHF 6’000, et regardons ce que chaque option coûte réellement sur cinq ans.

Ce que coûte le dépôt bancaire

Sur un compte de garantie de loyer ouvert à votre nom, l’argent ne disparaît pas, mais il est bloqué. La banque ne le libère qu’avec l’accord des deux parties, sur commandement de payer ou sur jugement. En contrepartie, vous touchez un intérêt – aujourd’hui très modeste, souvent entre CHF 10 et 30 par an pour CHF 6’000. Le coût visible est donc proche de zéro. Le coût invisible, c’est l’immobilisation : CHF 6’000 que vous ne pouvez ni dépenser ni placer.

Ce que coûte la garantie de loyer

Chez Swisscautionen24, la prime s’élève à 4,9 % du montant de la garantie par an, au minimum CHF 180, plus CHF 25 de frais administratifs par an et CHF 50 de frais de certificat une seule fois la première année. S’y ajoutent 5 % de droit de timbre fédéral sur la prime et les frais. Dès la troisième année, la remise de fidélité réduit la prime de 10 %, dès la quatrième de 20 % et dès la cinquième de 30 %. Les moins de 26 ans bénéficient en plus de 10 % de rabais jeunes.

Le comparatif sur cinq ans

Le constat est honnête : sur cinq ans, la garantie coûte environ CHF 1’540 qui ne reviennent pas, tandis que le dépôt bancaire vous rapporte quelques dizaines de francs. Si vous disposez des économies et que vous restez longtemps dans le même logement, le compte bloqué est la solution la moins chère. La garantie de loyer n’achète pas un rendement : elle achète des liquidités.

À qui convient quelle option ?

• Jeunes locataires, étudiants et apprentis : trois mois de loyer n’existent pas encore sur le compte. La garantie, avec le rabais jeunes, permet de signer le bail tout de suite.
• Personnes qui déménagent : l’ancien dépôt est encore bloqué quand le nouveau est exigé. La garantie évite d’avancer deux cautions en même temps.
• Familles sans réserve : CHF 6’000 ou plus immobilisés pendant des années pèsent lourd quand il faut aussi financer l’aménagement, la crèche ou une voiture.
• Épargnants qui restent longtemps : vous avez l’argent, vous n’en avez pas besoin et vous prévoyez de rester cinq ans ou plus ? Le dépôt bancaire est pour vous la meilleure option.

Les coûts que l’on oublie

• Le double dépôt au déménagement : la banque ne libère l’ancienne caution qu’après l’état des lieux de sortie et la signature du formulaire de libération par la gérance – souvent plusieurs semaines après la signature du nouveau bail. Pendant ce temps, vous avez deux fois trois mois de loyer immobilisés.
• Le rendement perdu : CHF 6’000 placés dans un fonds ou un troisième pilier rapportent en général davantage que les quelques francs d’intérêts du compte de garantie. Cet écart est un coût réel, même s’il n’apparaît sur aucune facture.
• Le temps jusqu’à la libération : en cas de désaccord, l’argent reste bloqué jusqu’à ce que les deux parties s’entendent, qu’un jugement soit rendu ou qu’une année se soit écoulée sans prétention du bailleur.

Vous souhaitez chiffrer votre propre situation ? Le calculateur sur la page d’accueil vous indique la prime pour votre loyer en quelques secondes. Et si votre argent est déjà bloqué, vous trouverez sur la page consacrée à la libération du dépôt comment remplacer le compte bancaire par une garantie et récupérer vos économies.