Garanzia d’affitto o deposito bancario? I costi a confronto su 5 anni

Al momento di firmare un contratto di locazione, la cauzione d’affitto pone una domanda semplice: versare tre mensilità su un conto bloccato oppure stipulare una garanzia d’affitto senza deposito bancario? Le due soluzioni offrono al locatore la stessa sicurezza, ma costano in modo molto diverso. Facciamo i conti con un esempio concreto.

L’esempio: una pigione di CHF 2’000

Secondo l’art. 257e CO, per i locali d’abitazione la cauzione può ammontare al massimo a tre mensilità. Con una pigione netta di CHF 2’000 il locatore può quindi chiedere fino a CHF 6’000. Confrontiamo le due opzioni su un periodo di cinque anni, una durata di locazione del tutto comune in Svizzera.

Cosa costa il deposito bancario

Con il conto di garanzia d’affitto i CHF 6’000 restano Suoi, ma sono bloccati: la banca li svincola solo con il consenso di entrambe le parti, su precetto esecutivo o con una sentenza. In cambio riceve un interesse che, ai tassi attuali, si aggira fra CHF 10 e 30 all’anno. Il costo diretto è quindi quasi nullo; il prezzo vero è la liquidità che non ha più.

Cosa costa la garanzia d’affitto

Con Swisscautionen24 paga un premio del 4,9 % dell’importo della cauzione all’anno (minimo CHF 180), CHF 25 di spese amministrative all’anno e, una sola volta il primo anno, CHF 50 di spese per il certificato. Su premio e spese si aggiunge il 5 % di tassa di bollo federale. Dal terzo anno scatta lo sconto fedeltà: 10 % dal 3°, 20 % dal 4° e 30 % dal 5° anno. Chi ha meno di 26 anni ottiene inoltre il 10 % di sconto giovani.

Il confronto su cinque anni

Il risultato è chiaro: in cinque anni la garanzia costa circa CHF 1’540, denaro che non torna indietro. Il deposito bancario invece non costa quasi nulla e alla fine Le viene restituito con gli interessi. Chi ha i risparmi e resta a lungo nello stesso appartamento spende meno con il conto bloccato. La garanzia non compra sicurezza in più: compra liquidità.

Per chi conviene cosa

• Giovani al primo alloggio: raramente hanno CHF 6’000 da parte; la garanzia, con lo sconto giovani, rende possibile la firma del contratto.
• Chi trasloca: il vecchio deposito è ancora bloccato quando serve il nuovo. La garanzia evita di anticipare due cauzioni nello stesso mese.
• Famiglie senza riserve: trasloco, mobili e nuova cucina assorbono ogni franco; meglio pagare un premio annuo che indebitarsi.
• Risparmiatori stabili: chi ha la somma disponibile e prevede di restare molti anni fa bene a scegliere il deposito bancario.

I costi che si dimenticano

Il confronto puro fra premio e interessi non racconta tutto. Durante un trasloco, con il conto bloccato, servono spesso CHF 12’000 per qualche settimana: la vecchia cauzione viene svincolata solo dopo la riconsegna, il conguaglio delle spese accessorie e il modulo firmato da entrambe le parti, mentre la nuova è già dovuta. Chi deve prendere un piccolo credito per coprire questo periodo paga interessi ben superiori al premio di un anno. Inoltre CHF 6’000 investiti altrove, anche con un rendimento prudente del 2–3 %, renderebbero CHF 120–180 all’anno invece di CHF 10–30. E se il locatore non collabora, i soldi possono restare fermi fino a un anno dopo la fine della locazione.

La scelta giusta è la Sua

Non esiste una risposta valida per tutti. Se vuole vedere il premio esatto per la Sua cauzione, sulla pagina iniziale trova il calcolatore. E se ha già un deposito bancario che vorrebbe liberare, spieghiamo come fare nella pagina Sbloccare il deposito.