Mietkautionsversicherung oder Bankdepot? Kostenvergleich über 5 Jahre

Wer in der Schweiz eine Wohnung mietet, hinterlegt in der Regel bis zu drei Monatsmieten als Sicherheit. Art. 257e OR erlaubt bei Wohnräumen höchstens diese Summe, und sie gehört auf ein Konto auf den Namen der Mieter:in. Die Frage ist nur: Zahlen Sie den Betrag selbst ein oder lassen Sie ihn über eine Kautionsgarantie absichern? Wir rechnen beide Varianten über fünf Jahre durch – ehrlich, inklusive der Kosten, die gern vergessen gehen.

Das Rechenbeispiel: CHF 6’000 Kaution

Angenommen, Ihre Nettomiete beträgt CHF 2’000 und die Verwaltung verlangt drei Monatsmieten, also CHF 6’000. Beim Bankdepot zahlen Sie diese Summe einmalig auf ein Mietkautionskonto ein. Bei Swisscautionen24 zahlen Sie stattdessen eine Jahresprämie von 4,9 % der Kautionssumme (mindestens CHF 180), dazu CHF 25 Verwaltungsgebühr pro Jahr, im ersten Jahr einmalig CHF 50 Zertifikatsgebühr und auf Prämie und Gebühren 5 % eidgenössische Stempelabgabe. Ab dem dritten Jahr sinkt die Prämie durch den Treuerabatt: 10 % im dritten, 20 % im vierten und 30 % ab dem fünften Jahr.

Das Ergebnis ist eindeutig: Rein rechnerisch ist das Bankdepot günstiger. Wer die CHF 6’000 auf dem Konto hat und fünf Jahre in der Wohnung bleibt, zahlt nichts und erhält am Ende sogar ein paar Franken Zins. Die Garantie kostet über fünf Jahre rund CHF 1’540, die nicht zurückkommen. Dafür bleiben Ihre CHF 6’000 die ganze Zeit verfügbar. Sie kaufen also keine Rendite, sondern Liquidität.

Für wen sich welche Variante lohnt

Die Kautionsgarantie passt zu:

• Jungen Mieter:innen, die die erste Wohnung beziehen und keine drei Monatsmieten gespart haben. Unter 26 gibt es zusätzlich 10 % Jugendrabatt auf die Prämie.
• Umziehenden, deren altes Depot noch bei der Bank liegt, während die neue Verwaltung bereits die nächste Kaution verlangt.
• Familien ohne Reserve, bei denen die Kaution sonst das Polster für Umzug, Einrichtung oder Unvorhergesehenes auffrisst.
• Mieter:innen mit kurzer Wohndauer, etwa befristet am Arbeitsort: Ein oder zwei Jahre Prämie sind überschaubar.

Das Bankdepot passt zu:

• Sparer:innen, die die Summe ohne Schmerzen entbehren können und lange in der Wohnung bleiben. Je mehr Jahre, desto stärker fällt die Prämie ins Gewicht.
• Allen, die das Geld ohnehin nur parken würden. Wer die CHF 6’000 sonst auf dem Sparkonto liegen liesse, verliert mit dem Depot kaum Rendite.

Die Kosten, die gern vergessen gehen

Die Tabelle zeigt nur die direkten Kosten. In der Praxis kommen beim Bankdepot drei Posten dazu:

• Die doppelte Kaution beim Umzug. Die neue Verwaltung will die Kaution vor der Schlüsselübergabe, die alte Bank zahlt erst aus, wenn die bisherige Vermieter:in die Freigabe unterschrieben hat. Für einige Wochen oder Monate sind dann CHF 12’000 gebunden statt CHF 6’000.
• Die entgangene Rendite. Auf dem Mietkautionskonto liegt der Zins nahe null. Hätten Sie die CHF 6’000 anders angelegt, etwa in der Säule 3a oder breit gestreut, wären über fünf Jahre je nach Anlage mehrere hundert Franken dazugekommen – ohne Garantie, aber realistisch.
• Die Wartezeit bei der Freigabe. Nach dem Auszug dauert es, bis die Vermieter:in die Schlussabrechnung erstellt und die Bank das Konto auflöst. Meldet die Vermieter:in innert eines Jahres nach Mietende keinen Anspruch, können Sie die Rückzahlung zwar allein verlangen – bis dahin liegt das Geld aber fest.

Bei der Kautionsgarantie entfallen diese drei Posten. Umgekehrt gilt: Die Prämie ist eine Gebühr, kein Sparbeitrag. Und stellt die Vermieter:in nach dem Auszug eine berechtigte Forderung, zahlt Swisscautionen24 diese aus und fordert den Betrag von Ihnen zurück. Die Garantie ersetzt die Bank, nicht Ihre Haftung.

Beides ist möglich – und wechselbar

Die Entscheidung ist nicht endgültig. Viele Mieter:innen starten mit einer Garantie und lösen sie durch ein Depot ab, sobald die Ersparnisse da sind. Andere gehen den umgekehrten Weg und holen sich das gebundene Geld aus dem bestehenden Bankdepot zurück. Wenn Sie wissen möchten, was die Garantie für Ihre Kautionssumme kostet, zeigt Ihnen der Kautionsrechner auf der Startseite den Betrag in wenigen Sekunden. Wie Sie ein bestehendes Bankdepot ablösen, erklären wir auf der Seite Bankdepot ablösen.